在养老保障的基础层面，我们首先需要了解关于养老金领取的最低门槛。只有缴纳满15年的社保，我们才能获得基础养老金待遇。这样的待遇仅仅是起步，与长期缴费者的待遇水平相比，显得较为有限。比如在北京地区，每月的基础养老金大约只有2000元。与此养老金的增长速度是否能够抵抗通胀的影响，也是我们必须要考虑的问题。尽管养老金与社平工资挂钩，过去二十年里年均增长5%，但相较于银行存款利息，如2.2%的利率，显然难以完全抵御通胀的侵蚀。举个例子，如果你有32万元的存款，15年后它的实际购买力可能会从32万缩水至20万。
医疗保险的价值更是无法忽视。社保所包含的医保可以报销50%-70%的医疗费用，为我们提供了终身的医疗保障。想象一下，如果在医疗费用高昂时，比如需要支付2.3万元的医疗费，有了医保你只需承担其中的一小部分。而如果你只依赖存款，一旦遭遇重大疾病，可能会耗尽所有积蓄。如果中途停止缴纳医保，退休前想要补缴可能会面临更高的费用。以城乡居民养老保险为例，一次性补缴15年可能需要7.5万元。
对于灵活就业者来说，也有其特殊的考量。他们可以自主选择是否缴纳社会保险，但如果持续缴纳社保并提升缴费金额和年限，那么在退休后可以获得更多的养老金。部分地区对灵活就业人员有社保补贴政策，比如北京可以补贴缴费额的2/3。这样看来，实际每月缴纳的社保费用其实并不多。
针对以上情况，我给出一些优化建议。我们可以选择按最低档缴纳社保以确保基础保障。将剩余的资金用于投资指数基金等长期稳健的投资工具。利用个人养老金账户和城乡居民养老保险补缴通道等优惠政策也是不错的选择。从长期来看，"社保+投资"的组合模式可能带来的综合保障效果会优于纯储蓄方案。建议根据个人经济状况选择持续缴费或采用社保加投资的方式综合规划养老保障策略。总体而言，虽然缴纳社会保险在短期内可能看不到明显的收益，但从长远来看，它所带来的养老和医疗保障价值是无法估量的。
